特約

生命保険の特約とは、主契約にオプションとして付加することで、保障内容をより充実させる目的で設定されています。

そのため複数の特約を主契約に付加することができますが、特約単独での契約はできません。

保険会社によって異なりますが、主な特約には次のものがあります。

がん、急性心筋梗塞、脳卒中の三大疾病を対象とした三大疾病保障特約。

配偶者や子供など家族の補償を含むファミリー特約。

保険期間は一定で、その間に死亡すると死亡保険金が受け取れる定期保険特約。

病気で入院した時に入院給付金が受け取れる疾病入院特約。

不慮の事故の入院給付金が受け取れる災害入院特約。

心疾患、糖尿病、高血圧などの成人病で入院給付金が受け取れる成人病入院特約。

特別保険料

健康保険や厚生年金保険の特別保険料は、賞与などから徴収するものをいいますが、平成15年4月に廃止となりました。

代わって総報酬制が導入され、負担の公平性を確保するため、賞与額の年収額に占める割合にかかわらず、同じ年収額であれば同じ保険料額を負担することになり、毎月の給与と同じ保険料率を賞与で負担するようになりました。

また、生命保険の特別保険料は、一定の基準で算定された基本保険料よりも危険が大きい場合に追加される保険料のことです。

健康状態によって契約を断られる場合の特別条件付引受制度として、特別保険料(割増保険料)の払込みなどがあります。

保険会社によっては、がん保険の特約もあります。

道徳的危険

道徳的危険とは、生命保険を悪用して不当に利益を求める危険のことで、報道などで知られる保険金殺人事件や死亡保険金目当ての自殺などがあります。

道徳的危険などの人為的な要素を盛り込むと、事故率は保険料算出の予想より高くなり、一般的な保険料を引上げる要因ともなります。

モラルハザード、モラルリスクとも言われる保険の道徳的危険は、火災保険を掛け保険金目当てに放火すると、多額の保険金を手にすることなどに例えることができます。

このように人の置かれた状況や心理状態によって、故意に保険金を受けたり、入院給付金の不正受給をすることを保険会社は、道徳的危険と呼んでいます。

また、故意ではなくても、保険への依存からリスク回避を疎かにするという現象もあります。