災害高度障害保険金

災害高度障害保険金とは、不慮の事故などに合った時から180日以内に死亡・傷害が残るなどの状態になった時の保障をする保険のこと。

災害割増特約および災害保障特約により支払われる高度障害保険金のこと。

また法定・指定伝染病を直接の原因として高度障害となったときにも適用され、支払われる。

高度※障害状態の定義

1. 両眼の視力を全く永久に失ったもの
2. 言語またはそしゃくの機能を全く永久に失ったもの
3. 中枢神経または精神に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
4. 胸腹部臓器に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
5. 両上肢とも、手関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
6. 両下肢とも、足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
7. 1上肢を手関節以上で失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
8. 1上肢の用を全く永久に失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったもの。

対象となる悪性新生物、口唇、口腔および咽頭の悪性新生物、男性性器の悪性新生物、消化器の悪性新生物、尿路の悪性新生物 呼吸器および胸腔内臓器の悪性新生物、眼、脳および中枢神経系のその他の部位の悪性新生物、骨および関節軟骨の悪性新生物、甲状腺およびその他の内分泌腺の悪性新生物、皮膚の黒色腫およびその他の悪性新生物、部位不明確、続発部位および部位不明の悪性新生物、中皮および軟部組織の悪性新生物、リンパ組織、造血組織および関連組織の悪性新生物 乳房の悪性新生物、独立した（原発性）多部位の悪性新生物、女性性器の悪性新生物、上皮内新生物

損害率

損害率（そんがいりつ）とは、保険金を保険料で除したものをいう。

損害率（Loss Ratio）＝保険金（Loss）÷保険料（Premium）
ここで、保険金、保険料の計測手法により、求められる損害率が異なることに注意が必要である。

1 損害率の種類

1.1 リトンベーシス損害率（W/R;Wriiten Bases Loss Ratio）
1.2 アーンドベーシス損害率（E/R;Earned Bases Loss Ratio）
1.3 ポリシーイヤーベーシス損害率（P/R;Policy-Year Bases Loss Ratio）

2算出法

2.1リトンベーシス損害率＝当期間支払保険金（Paid Loss）÷当期間計上保険料（Written Premium）
2.2アーンドベーシス損害率＝当期間発生保険金（Incurred Loss）÷当期間既経過保険料（Earned Premium2.3） ポリシーイヤーベーシス損害率＝当期間引受保険契約に係る保険金合計÷当期間引受保険契約に係る保険料合計

損害保険料率

保険料率の構成　保険料率は、「純保険料率」と「付加保険料率」からなっています。

「純保険料率」は、事故が発生したときに保険会社が支払う保険金にあてられるものです。

「付加保険料率」は、保険事業を営むための「社費」等からなっています。

料率の基礎知識商品の価格と保険の価格、一般に商品の価格は、原材料費、人件費、その他諸経費により決められています。

したがって、通常、商品の価格は販売する以前に確定しています。

損害保険の価格である保険料についても、その考え方はほぼ同じですが、大きく異なる点は、損害保険の価格にあっては、その中心となる部分が事故が発生したときに保険会社の支払う保険金によって構成されており、この部分は保険を販売する時点ではあらかじめ確定していないということです。

したがって、この保険金の支払部分については、過去の保険データをもとに、科学的・工学的手法を用いて、将来の事故の支払額を計算することによって求めることになります。

この点が、保険料を決定するうえでの難しさである