保険料

保険料とは、保険者の危険負担について契約者が支払う金額です。

通常保険料とは営業保険料を指しています。

私たちはどんな保険に入っても、決められた保険料を一定期間払い続けます。

生命保険に入っている人は、契約直後に亡くなる人もいれば、満期まで保険料を払って満期保険金を受け取る人もいます。

例えば

保険金1000万円・毎月の保険料50000円の人が３ヶ月払ってから亡くなったとしましょう。

収入が1000万円、支出が15万円で収支は＋985万円です。

しかし保険会社はこの逆で、収支が-985万円となっていまします。

このような契約ばかりだと、保険会社は潰れてしまいます。

しかし、保険会社は予定死亡率によって一人当たりの保険料を決定し、実際には損をしないように保険料を算出しています。

保険法

保険法とは、社会保険や産業保険などの公保険に関する法や、営利保険や相互保険などの私保険に対する保険法を指します。

私保険の保険法とは特に営利保険を対象とする法律を指します。

ギャンブルのように、偶然の出来事によって金銭を得る契約のことを射倖契約といいいますが、保険契約も偶発的な保険事故によって保険金が支払われるために、射倖契約といわれています。

射倖契約とは、金銭給付の成否が偶然の出来事に左右されるために、労せずに利益を得る手段として悪用されるおそれがあることは理解できるところです。

保険契約も例外ではなく、実際、保険がかけられている人（被保険者）を保険金受取人が第三者に依頼して殺害したり、受取人自らが被保険者を毒殺し、自然死や病死を装ったり、偶然を装ってわざと交通事故をおこすなどといった保険金殺人や保険金詐欺もおきています。

これらはすべて、射倖契約としての保険契約を悪用した事件ということができます。

保険契約とは、上記のように悪用されるおそれがあるために、ほかの一般的な契約以上に誠実さが要求されるのですが、これを保険契約の善意契約性といいます。

保険法（商法）はこの善意契約性を守るために、2つの義務を保険契約者に課しています。

それは告知義務と損害防止義務です。

告知義務は、契約締結の際に必要となる重要な事実を告げる義務のことをいいます。

また、損害防止義務は、実際に保険事故が発生した際に、新たな損害が発生したり、その損害が拡大しないようにすべき義務のことです。

これらの義務を課すことで、保険法は保険契約の悪用を防ぐことを第一義的な目的としています。

保険ブローカー

「保険ブローカーはリスクと保険を作品としてとらえるアーティストである」とは、米国のある保険ブローカーの言葉です。

当然、代理店事業も創造的でなければなりません。

21世紀の保険は、従来の火災や自動車事故といった純粋リスクをカバーするものだけでなく、市場リスクや信用リスクのようなリスクも対象とするでしょう。

また、視点をかえれば、管財の補償や賠償を対象とするものから、ビジネス・リスクを補償するものに保険分野が拡大していくことでしょう。

これは、保険流通に関わるブローカーや代理店にとってはまたとない事業伸展のチャンスであると同時に、ブローカーの持つ役割の重要性が大きくなったということができます。