標準下体

標準下体とは、生命保険の加入に際しては通常、標準体以上の者だけが選択されるが、その標準以下の体格・健康状態で、通常の条件では加入を拒否される被保険体を標準下体といいます。

標準体の危険度を超えているが、その危険の程度に応じた特別条件（保険金削減・特定部位不担保・特別保険料徴収等）をつけることにより、保険の対象となり得るものをいい、条件体ともいいます。


※被保険者の健康状態を基準にした分類です。

医学的・環境的な基準から、被保険者は三種類に分類されます。

標準体に比べて高い危険度をもち、特別保険料の徴収や保険金の削減などの条件を付けた場合に限り、生命保険に加入できる人々を、標準下体といいます。

これらの人々を対象にした生命保険のことを標準下体保険といいます。

さらに標準体と標準下体の危険度の境界領域に属する人々を境界体といいます。

この境界体の人々を対象にした生命保険が境界体保険です。

境界体保険では、標準下体保険のように特別の条件は付けらないのですが、保険金額に上限が設定される等の制限があります。

これらの３つのグループに属する人々は、生命保険契約が可能という意味において、保険体あるいは保険可能体と呼ばれます。

最後に、生命保険に加入することができないほど健康状態が良好ではない人のことを、非保険体あるいは謝絶体と呼んでいます。

標準体

標準体とは、普通保険料率の生命保険の被保険体のことです。

つまり身体的または道徳的危険事情等の諸点からみて明らかな欠点がなく、基準の保険料で、なんら特別条件をつけることなく契約できる被保険体となります。

実務的には、被保険者の健康状態（現症・既往症）および職業等の危険状態についての告知および診査などの選択資料により危険度を測定し、会社の定める危険の範囲内にあると認められたうえ、保険契約が引受けられます。


※標準体の基準
医学的・環境的な基準から、被保険者は三種類に分類されます。


常識的範囲に納まっている人、普通の健康状態にある人の大部分は標準体に属します。

標準体保険は、これらの人々を対象にした生命保険のことを指します。

標準体と標準下体の危険度の境界領域に属する人々を境界体といいます。

標準体に比べて高い危険度をもち、特別保険料の徴収や保険金の削減などの条件を付けた場合に限り、生命保険に加入できる人々を、標準下体といいます。

尚、生命保険に加入することができないほど健康状態がすぐれない人々のことを、非保険体あるいは謝絶体と言っています。

被保険利益

被保険利益とは、ある物に、ある偶然な事故が発生することにより、ある人が損害をこうむるおそれがある場合に、そのある人とある物との間にある利害関係を被保険利益といいます。

被保険利益は損害保険契約の重要な要素であって、商法では保険契約の目的となっています。

被保険利益のない損害保険契約は保険ではなく賭博行為でしかありません。

なお責任保険とのかかわりでは、上記の説明にいう「ある物」は特定の物体ではなく「ある財産」に読みかえられることになります。

生命保険契約では被保険利益という要素はありません。


※海上保険と被保険利益の関係
海上保険は、貨物保険と船舶保険を併せた概念であり、主に海上危険による損害を担保するものです。


賠償責任や所有権などが被保険利益となるため、対象には荷主、オペレーター、船主、用船社、銀行などが該当します。

国によって、海上危険の概念が異なるため、港湾局を対象とした保険も含むことがあります。

近年、サプライチェーン・マネジメント (SCM) 等の考えが普及し、物流全体の保険商品が登場し、必ずしも海上危険のみをカバーする制度ではなくなっています。